5 проблем руководителя МФО

30.06.2015

МФО как бизнес, после отмены лицензирования в 2011 году стал достаточно доступным. Как следствие мы видим, что за последние 2 года открылось и стремительно продолжает открывается, хоть и чуть сбавленными темпами большое количество микрофинансовых организаций, и многие из них - молодыми предпринимателями, зачастую без опыта. Это вполне объяснимо, микрофинансовая сфера привлекает своей внешней простотой и не высоким порогом входа на рынок. Но как оказывается позже, руководитель МФО сталкивается с большим количеством проблем, которые могут привести к закрытию организации. Мы выделили из них 5 основных и расскажем как их решить на собственном примере. 

Проблема 1 - Бухгалтерия


Первое с чем сталкивается начинающие руководители микрофинансовых организаций - это не стандартная бухгалтерия МФО и отсуствие бухгалтеров, которые внятно могут объяснить как ее необходимо вести и способны на это. Поэтому первое, что необходимо определить, имеет ли ваш бухгалтер правильную квалификацию в этой области. Это важно, поскольку в конце каждого квартала необходимо сдавать отчетность в Центральный Банк - надзорный орган МФО, и без поддержки и знаний бухгалтера это может стать проблемой, т.к. в нем присутствую финансовые показатели, которые строятся на основании бухгалтерского баланса, поэтому к этому моменту бухгалтерия должна иметь актальные данные по начисленным процентам, резервам и т.п. Во-вторых, расходы на ведение бух. учета, без специализированных средств автоматизации многократно возрастают, т.к. в данном случае все бухгалтерские движения по займам необходимо считать и вбивать вручную - типовая 1С:Бухгалтерия не умеет правильно этого делать.

Основные трудности связанные с бухгалтерией: начисление процентов, формирование резервов на возможные потери по займам.


Проблема 2 - Выгрузка информации о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ)


Следующая проблема появилась относительно недавно в связи с вступлением в действие с 01.03.2015 года корректировок в закон "О кредитных историях", согласно которому все микрофинансовые организации должны выгружать информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Один из вариантов - вручную вбивать информацию по каждому займу. При этом, в БКИ так же необходимо вносить информацию о каждом изменении состояния займа, об изменении срока просрочки, частичном погашении, реструктуризации, передачи коллекторам и в суд, решении суда и т.д. Как вы понимаете, когда речь идет о 10 займах, наверное физически это реально, но вот если займов больше, а скорее всего для рентабельной организации количество займов скорее должно превышать сотню, отследить изменение состояние каждого займа в ручную опять же - проблема. Здесь либо необходимо нанимать отдельного сотрудника на эту операцию, либо опять же, что лично я считаю необходимым использовать средста автоматизации. В частности в нашей системе данная операция проводится автоматически - что полностью освобождает от необходимости выполнения .


Проблема 3 - Поиск, привлечение и удержание клиентов в МФО


С ростом конкуренции на рынком микрофинансовых услуг появляется и сложности с привлечением платежеспособных клиентов. Особенно это ощутимо в крупных городах, где количество МФО на душу населения повышенное, а уровень платежеспособности и ответственности клиентов гораздо ниже. В такой ситуации микрофинансовым организациям приходится выделять эффективные каналы продвижения, чтобы иметь стабильный поток "платящих" клиентов. Вообще эта тема отдельного разговора, но в этой теме приведем краткий список испытанный на нашем опыте. Разобьем все инструменты по привлечению на две категории: инструменты для крупных городов (численность свыше 1 млн.) и небольших (численность населения менее 1 млн.). Для первой категории эффективными будут следующие каналы привлечения (ранжируются по эффективности вложений):

1. Интернет - это может быть реклама вашего сайта в яндекс-директ или гугл, либо вложение в органическое продвижение сайта (SEO).

2. Наружная реклама в местах с большим пешеходным трафиком (вывеска, стрит-лайн и т.д.)

3. Реклама на асфальте 

Для второй категории мы выделяем следующие инструменты, сортированные по эффективности вложений:

1. Объявления на стендах у подъездов жилых домов

2. Рекламные объявления в местной газете

3. Наружная реклама

4. Интернет


Проблема 4 - Невозвраты


Одной из проблем начинающих организаций через 1-2 месяца работы становятся невозвраты, поскольку в самом начале многие бизнес-процессы начинающих организаций не регламентированы и как правило у не больших организаций отсутствуют четкие правила оценки и выдачи займов. Вследтвие этого, организация сталкивается с большим уровнем невозврата. Есть несколько решений данной проблемы. Во-первых, стоит принять меры в отношении правил оценки и выдачи займов, поскольку основное - это не выдавать займы не правильным заемщикам. Во-вторых, необходимо определить комплекс мер для борьбы с невозвратами, которые должны включать СМС-рассылки, звонки, выезды, письменые уведомления заемщиков - меры досудебного взыскания, а также комплекс действий связанных с судебной стадией взыскания. Касательно досудебной стадии работы с должником - есть несколько вариантов, можно обратиться к коллекторским агентствам, либо иметь свои отдел экономической безопасности. В первом случае плюсом является знание предметной области и вероятная эффективность действий, к минусам можно отнести - большое количество должников, что может являться снижением эффективности. На практике могу сказать, что своя служба безопасности работает эффективней, поскольку позволяет оперативно принимать решения по тому или иному должнику, и эффективность взыскания в денежном выражении выше, чем при сотрудничестве с коллекторскими агентствами. Ксательно суденой стадии, вот здесь на мой взгляд выгодней обратиться к отдельной организации, которая будет сопровождать весь процесс за определенную комисиию от взысканной суммы.


Проблема 5 - Воровство сотрудников


Одна из проблем, про которую говорят чуть ли не каждая 2 организация - воровство сотрудников, чаще менеджеров по выдаче займов. Поскольку специалист по выдаче займов имеет определенный "кредит доверия" в организации и не редко может принимать достаточно ответственные решения, то не редко, такое доверие оборачивается соблазном проведения мошеннических схем на своем рабочем месте. Как правило, данные схемы действую по такому сценарию - менеджер оформляет заявку на существующего клиента, хотя клиент не обращался за займом, и якобы выдает ему деньги, на самом деле забирая их себе. Бывает выдают займы "мертвым душам" по "левым" паспортам. На самом деле, схем очень много и они могут осуществляться как в сговоре с другими работниками организации, так и самостоятельно. Для решения данной проблемы существует несколько вариантов. Во-первых, самое главное правило - ИСКЛЮЧИТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ воровства. Это можно сделать средствами автоматизации, настроив программное обеспечение таким образом, что любая операция будет контролироваться, и у потенциального вора не будет возможности провести свою операцию незаметно. Так же необходимо установить видеонаблюдение за работой специалистов такой группы риска. Кроме этого, постоянный мониторинг и проверки дадут понять, что все находится под контролем. А так же особое внимание стоит уделять подбору правильных кадров при приеме на работу, учитывать его предыдущий опыт, рекомендации и другие сведения, которые позволят исключить прием на работу не благонадежного сотрудника.


Итоги:


Поводя итоги, можно сказать, что некоторые из проблем носят фундаментальный характер и требуют скорейшего решения. Одним из решений всех 5 проблем в комплексе мер является программное обеспечение. Некоторые организации пренебрегают данным аспектом деятельности - используют либо простые способы автоматизации типа Excell, либо не использют вообще, но рано или поздно сталиваются с необходимостью перехода на специализированный софт, когда понимают, что справиться в ручную становится невозможным. Мы рекомендуем подойти к выбору качественного ПО с самого начала и рекомендуем нашу программу. Она решает все основные проблемы как руководителя, так и бухгалтера микрофинансовой организации.

Комментарии

Комментариев нет.

Написать комментарий